支付科技必須回歸本源，向實而生。

在7月20日京東科技舉辦的“向實而生·2022京東支付科技産品發布會”上，京東集團副總裁、京東科技金融科技群總裁李波如此概述支付科技的未來發展。

這不僅僅是京東支付科技的心聲，更是當下支付産業從業者的心聲。這場“向實而生”的發布會，京東支付科技全景展示其産品及服務能力的同時，也向支付産業給出了自己的發展方向——從支付中來，到産業中去。

一張已然豐滿的全景圖

2012年，京東集團全資收購網銀在線，獲得支付牌照。至此，京東支付科技已曆經十年錘煉，脫胎于京東集團的複雜業務場景，是京東集團資金收付的底層技術支撐。

在發布會上，京東支付科技首次披露了To B産業服務全景圖：

該全景圖包含技術層、産品層、場景方案層和客戶層。

下面三層集成了京東支付科技過去十餘年來在京東生态體系内零售、金融、健康、工業品、企業業務等多個業務體系所積累起來的綜合服務能力和快速響應能力，以及京東場外數百萬中小微商戶服務經驗所積累起來的産品标準化能力和客戶服務能力。

最上面的客戶層最終指向大型企業（電商平台、跨境電商、大型核心企業集團等）、線下商戶（購物中心、商超百貨、連鎖便利店等）和金融機構（銀行、保險、供應鍊金融科技平台等）三大生态客群。

從全景圖來看，京東支付科技的To B業務版圖已經十分豐滿，從小微商家到“帝國級”的連鎖商家，從零售到金融，各類場景均有覆蓋。

在全景圖之外，面向中大型企業産業鍊生态，京東支付科技發布了全鍊路支付解決方案和企業支付SaaS科技服務平台；面向金融機構服務生态，京東支付科技發布了面向銀行的精細化用戶營銷解決方案。

從發布的三大解決方案來看，京東支付科技想做更加深度的To B業務，KA商戶級的産業支付。

京東支付科技的能力

外界多“嫉妒”京東支付科技背靠京東集團帶來的場景優勢，而京東支付科技則承擔着集團複雜支付場景背後的重任。

“我們幾乎是服務着最複雜業務場景的一家（支付）企業。”京東科技金融科技群支付業務部總經理秦碩介紹，在京東集團體系内，京東支付科技面對着在倉庫、供應鍊、線下門店等多樣場景，龐大用戶、高并發支付、風控壓力大等多種業态的挑戰。

據了解，京東支付科技服務超200萬合作商戶及門店，每年服務約5.8億支付用戶，交易筆數高達數百億。

百煉成鋼，京東支付科技目前具備日均百億級的支付清結算能力，嚴格遵守行業監管要求，擁有5萬 風控策略、800 風控模型、200萬 特征，每年防範欺詐交易止損百億元；此外，京東支付系統組件化程度高，支持50 模塊自由組合；系統自動化程度高，複雜業務資金結算對賬流程全程自動化。

藉此，京東支付科技依托行業領先的技術能力及系統性能，保障了京東多業務體系及京東618、11.11的支付系統安全、平穩運行，并在2022年央視春晚紅包互動中以超常規速度交付支付底座，成功護航619億次春晚紅包互動。

而今，京東支付科技要将其千錘百煉的支付能力對外輸出，而向着更加深度的To B進發。

不是簡單的To B

To B幾乎是所有支付企業所關注的轉型升級方向之一，但并不是所有的支付企業都能真正做到To B。

一般支付流程中包含了用戶和商戶兩個重要的角色，如果說僅僅服務商戶便是To B業務的話，那麼幾乎所有的支付企業都是在做To B業務，即提供收單服務。但大多數的支付企業都在服務小微企業，并不能稱之為“産業支付”。

根據中國支付清算協會最新的收單外包服務機構備案信息顯示，截至5月底，已經有463家聚合支付類型機構成功備案，這些機構大多數僅服務小微商戶，門檻低、地推依賴強，使得競争十分激烈；但技術要求高、可定制化程度高的産業支付，卻鮮有機構能夠提供。

簡單地說，為普通的包子鋪完成一次掃碼收款非常簡單，但是為一個連鎖商超品牌提供包含聚合支付、供應鍊、倉儲、财務、薪資、分賬、自動核銷、資金管理等一系列自動化的支付系統，卻少有機構能夠完成。

而京東支付科技所謂的To B，更趨向于産業支付，即從支付中來，到産業中去。

京東支付科技的産業支付

本次發布會，京東支付科技面向中大型企業産業鍊生态，發布了全鍊路支付解決方案和企業支付SaaS科技服務平台。

所謂全鍊路支付解決方案，是京東支付科技以零售全渠道場景、新能源汽車直銷體系場景以及保險全流程場景為三大重點場景，推出的針對性解決方案。

從三大重點場景的方案細節來看，京東支付科技所提供的是對生态、角色、場景全覆蓋的數字化支付方案。強大的PaaS中台能力、全生命周期資金收付、降本增效、安全合規、多場景一體化支付等關鍵詞，成為了京東支付科技全鍊路支付解決方案的标簽。

以新能源汽車産業為例，該行業對綜合支付解決方案的需求是巨大的。相對于傳統汽車，新能源汽車的用戶與車企之間的交互更多，二者之間的所需要建立的商業關系更加密切。如車載ETC、生物支付、充電、車載系統内支付等，支付可謂是維系車主和車企之間最好的渠道。最近，華為支付甚至也表示看好汽車支付，認為汽車是一個增量支付場景。

而企業支付SaaS科技服務平台，是京東支付科技面向中大型企業産業鍊生态的另一個支點。

對産業供應鍊複雜貿易場景上下遊的企業來說，其B To B交易環節的數字化程度遠不如B To C領域，支付已經成為交易環節的一大瓶頸。

全新推出的面向供應鍊複雜貿易場景的一站式SaaS服務平台，SaaS化輸出包括入駐服務、支付服務、運營服務、場景服務、生态服務等各能力闆塊，全方位提升服務的深度、廣度及效率。

一方面，平台集成企業支付已有易賬通（企業電子錢包）、易企付（企業快捷支付）、易繳費（資金管理）等産品，面向産業鍊B To B平台及核心企業上下遊等客戶，通過搭建錢包賬戶生态實現在線支付，通過訂單推送打通線下網銀支付，通過收款專戶實現認款自動核銷，從而實現了從”線上 線下”到“付款 收款 資金管理”的全場景支付；另一方面，平台提供SaaS服務 OPEN API的雙重接入模式，在滿足各類客戶的差異化接入需求的同時，極大簡化了客戶接入成本，助力企業真正實現入駐即可用。

京東支付科技面向中大型企業産業鍊生态推出的這兩大支付解決方案，都不是一般的支付企業所能提供，這背後是京東支付科技在京東集團體系中，面對複雜場景、高并發、風控壓力大等挑戰，十年磨一劍的成果。

此外，深度服務銀行，也将是京東支付科技的一大未來發展方向。

深度服務銀行

金融數字化升級背景下，銀行需要更多的合作夥伴提供合規且更為深度的服務。

近日，銀保監會、央行聯合發布了《關于進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（銀保監規〔2022〕13号）》，其中就要求銀行的信用卡業務，睡眠卡總量不得超過20%。

此外，據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》報告顯示，我國人均持有銀行卡6.55張。目前銀行卡存量規模巨大，各家銀行的銀行卡使用率、活躍率懸殊較大，在用戶經營過程中往往面臨着“洞察偏差大、觸達損失高、服務成本高”等困境。

讓卡“活”起來成為了銀行所需要面對的難題。銀行如何通過智能運營搶占用戶心智，提升用卡的交易頻次、首刷率、複刷率成為關鍵。

為此，京東支付科技面向銀行推出精細化用戶營銷解決方案。基于長期在支付複雜場景下的成熟産品運營能力，京東支付科技使用AI算法 可視化分析等科技能力，幫助銀行機構搭建精細化用戶服務能力的全方位解決方案。京東支付科技從交易額、交易頻次、首刷率、複刷率等方面的提升，最終助力銀行零售業務的中間收入提升，信用卡分期轉化或者借記卡儲蓄額的提升，為銀行的用戶經營目标結果負責。

在安全方面，京東支付科技以完全自研的隐私計算技術能力為基礎，為銀行提供具有本地化部署能力隐私計算數據節點保障交互的安全性；在營銷效果方面，京東支付科技為銀行搭建用戶經營SaaS平台，助力銀行實現投放策略可解釋、投放價值可預測、過程可調優、效果可核查等多維度可視化分析服務，幫助銀行機構擺脫傳統盲投的困境，提升精細化經營水平。

向實而生，向To B深水區進發

在嚴監管常态化、産業數字化升級、新冠疫情等多方因素疊加下，支付産業正在經曆變革期。

李波在發布會緻辭中表示，支付科技是連接物理世界與數字世界的橋梁底座。當前支付科技已經進入與産業緊密相融的新階段，支付科技必須回歸本源，向實而生。隻有構建在服務實體經濟的基礎之上，支付科技的發展才是可持續的，才能開出燦爛之花、結出豐碩之果。

從京東支付科技發布的To B産業服務全景圖以及三大解決方案來看，支付企業不僅僅要向實而生，更要向To B業務的深水區進發。從支付中來，到産業中去，也可以是其他支付企業可借鑒的轉型升級方向。

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