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9月臨近，孩子又要開學了。随着家長的風險管理意識日漸成熟，越來越多的家長都會為孩子挑選學平險。

最近，我就收到了不少寶媽寶爸們關于學平險的留言：

寶媽：“我家孩子那麼皮，在我眼皮底下都跟猴似的不安生，這去上學會不會又磕着、碰着？是不是得買個綜合意外險？”

寶爸：“老師在群裡說讓大家自己購買學平險，有人發鍊接，但是這個值嘛?再說我家有一老一小保障，還用花錢再買這個嗎？”

看起來很多家長對學平險的一些問題還不太了解， 今天我們就一起來聊聊關于學平險的事兒：

1、學平險需要購買嗎，有哪些保障呢？

2、學平險與醫保有什麼區别？

3、我給孩子買了學平險，還用買其它保險嗎？

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學平險是什麼？

學平險是專門為在校學生提供保障的一種保險，凡年齡3周歲至22周歲、身體健康的學生、兒童，均可作為被保險人；隻需繳納幾十元到一百元的學平險保費，被保險人就可以獲得意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在内的多項保障。

例如這款太平學平險的保障内容：

學平險的特點：保費很便宜，保障額度不太高。比如這款，意外身故、傷殘和疾病身故的保額都很低；意外醫療保額1萬，100元免賠，100%賠付，還不錯；住院醫療保額6萬，看起來蠻高，但實際是按照給付比例分級給付的：

100-1000元，65%

1000元-1萬元，75%

1萬元以上，90%

而且以上是必須符合社保範圍的費用，才能報銷，學平險對自費藥或者自費項目無法進行賠付。所以，孩子發生住院情況時，真正報銷比例是不高的。

但對于一款百元左右的保險，能涵蓋意外、疾病等各方面保障，至少能給沒有保險的孩子提供一份基礎保障，我覺得也是不錯的，不能對它要求太高。

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學平險與醫保有什麼區别？

孩子出生以後，家長們都會給孩子辦理醫保（北京稱為一老一小，成都稱為少兒互助金），一些家長認為，有了醫保卡，再買學平險就重複了，事實真的是這樣嗎？

我們以成都的少兒互助金為例：

如果是在鄉鎮衛生院和社區衛生服務中心就診，報銷比例是比較高的（95%），學平險隻能報銷社保範圍内剩餘的部分，也報不了多少了；如果是在二級或三級醫院就診，成都少兒互助金報銷比例是一般的（75%和60%），如果買了學平險的話，剩餘部分還可以再報銷一點。

其次，不論任何地方的醫保，都沒有意外身故、傷殘，和疾病身故的保障，這點也算是學平險的優勢。

當然，不論醫保或者學平險，都無法報銷自費藥或自費項目，如果孩子發生重大疾病，還是必須依靠足夠的商業保險保障。

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醫保、學平險以外，兒童大病保險怎麼配置

兒童醫保為孩子提供了一份基礎保障，學平險又增添了孩子的意外和疾病的保障補充；但如果發生的是一場重大疾病，這兩份保障，相對于高額的治療費花銷，都遠遠不夠。

所以，做好孩子的大病保障，必須配置兒童重疾險，和百萬醫療險。

我國近5年兒童腫瘤的發病率上升了18.8%，白血病占兒童腫瘤發病總數的40%，每年新增白血病患兒約3萬人左右。白血病如果涉及骨髓移植，費用高達上百萬，而醫保隻能報銷20~30%，剩餘的高額醫療費開支，可能壓垮一個家庭。

所以我向咨詢我保險的家長們建議，兒童重大疾病保額做到50-100萬，才算合格。今天已經有很多兒童重疾險，性價比非常高，保費1千元左右，就可以給寶寶準備百萬保額的保障。

經濟條件一般的家庭，可以配置兒童中期重疾險（比如保20年、30年）；經濟條件還不錯的家庭，可以為寶寶準備長期重疾險（比如保到60歲，70歲）。

很多家長認為給孩子買保險，幾十萬保額需要花費好幾千元，這其實是個誤區，科學合理的保障規劃，并不需要那麼多的保費支出，比如以下幾款兒童重疾險，保額50萬，保費就僅需幾百元。

在做好重疾險保障的同時，可以為孩子購買百萬醫療險（300萬報銷額度，自費藥進口藥都可報銷），普通住院醫療險（0免賠，100%報銷），一份合理搭配的保障計劃，才能為孩子準備好保額足夠，保障全面的貼心呵護。

一句話總結

保費百元左右的學平險，能為沒有保障的孩子，提供較為全面的保障，也算是不錯的兒童保險産品；但學平險保額較低，不能報銷自費藥及自費項目，住院報銷也是分層級賠付，對于大病治療的保障，十分有限。

如果家長考慮為孩子配置更加全面的保障，應該是兒童重疾險、百萬醫療險，綜合醫療險多項保障責任的綜合搭配。

不過每個家庭的情況不同，我們應該根據家庭情況以及孩子自身的情況綜合考慮。

最後，真心地祝福每個寶寶都擁有一份美好的保障，祝福每個寶寶健康快樂成長！

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