首發：文文大保貝兒

一個沒有客服，隻有公号主本人的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

以前我看到“甲狀腺結節三級”、“乳腺結節三級”的情況，下意識的就覺得，不行，必須除外承保，标體不可能的。

現在，随着自己的核保水平越來越高（确實是這樣的），我每次看到這樣的核保案例，想的更多的是——

我要如何才能給她核保一個标體？

同為女性，文文大保貝兒真的可以體會，“乳腺”被除外時的不開心。

核保能想辦法的，文文大保貝兒就一定會給大家想辦法！

01

這個小姐姐的核保一共分為兩輪，第一輪最終可以承保的兩家保險公司，全部“除外乳腺承保”，第二輪拿到了“标體承保”。

我們先說第一輪的故事。

一開始核保的時候，小姐姐給我的材料裡顯示，有一次“乳腺結節4a”的記錄，兩次“乳腺結節三級”的記錄。

文文大保貝兒按照時間順序排了一下：

（1）2019年10月14日

小姐姐在A醫院進行乳腺檢查，顯示“乳腺結節4a，建議穿刺活檢”。

确實有被吓到！

第二天，小姐姐到了新的醫院進行複查。

（2）2019年10月15日

小姐姐在B醫院重新進行了檢查，顯示“乳腺結節3級”。

同時進行了穿刺，穿刺細胞學圖文報告單顯示，塗片中見瘤樣增生腺上皮細胞。

在2019年12月的時候，小姐姐又進行了一次乳腺複查，提示沒有任何異常。

但是在2020年1月，複查又重新變成了乳腺結節3級。

還有一次“肺結節”的記錄，但後續體檢顯示已經沒有肺結節了。

2018年1月，CT顯示：

右肺下葉見小結節狀稍高密度影，考慮慢性炎性結節可能大。

在2019年12月的體檢中，CT平掃已經顯示“未見異常”了。

對于這樣的情況，文文大保貝兒建議大家，一定要如實告知。

有的産品的健康告知裡會直接問到，是否曾經有結節的曆史。

大家一定要如實告知，千萬不要給以後理賠留下任何隐患。

如實告知，又不是核保不過去，不要擔心。

而且，換個角度說，現在即使核保不過去，不能投保，本身也不是壞事。

總好過以後不能理賠啊。

看完小姐姐的材料之後，我的主要擔憂，就集中在“乳腺結節4a”的記錄上了。

在結節的分級上，“4a級”和“3級”有本質上的區别。

通常來說，乳腺結節共分六級——

1級，乳腺增生；

2級，會有結節，但是未見血流，不是很大的結節定期複查就可以；

3級，結節可見血流，一般需要手術治療；

4級，結節已經惡性不除外；

5級，結節惡性可能大；

6級，被證實為乳腺癌。

其中，4級考慮惡性病變可能，需要活檢明确。

4級可分為3個亞型：4a、4b、4c型。

4a：低度可疑惡性。

實性腫塊有1-2項惡性表現，需要病理學檢查。惡性可能10%。

4b：中度可疑惡性。

惡性可能20%。

4c: 高度可疑但不肯定。

實性腫塊的惡性表現不超過3項，尚不具備象5級那樣的典型惡性特點，此類病理結果往往是惡性的，惡性可能30%以上。

乳腺結節4a，說明結節的性質待定，不能明确判斷良惡性。

盡管，後續已經複查正常，但由于“1次乳腺結節4a曆史”，“2次乳腺結節3級曆史”，最終小姐姐的核保結論，還是“除外乳腺責任承保”。

按說核保到這裡，也算是不錯的結果了。

雖然是除外承保，但好過不能投保，畢竟，也是有保險公司因為乳腺結節史直接拒保的——

但是，小姐姐在收拾材料的時候，發現自己2018年曾有一次肺結節4mm的記錄，沒有告知。

盡管2019年體檢已經顯示肺結節沒有問題了，但認真的考慮後，小姐姐還是決定再複查一下。

這一複查，又複查出了肺結節4mm。

看到這個肺結節記錄，我的内心，真的是崩潰的。

但是！

堅持就會有奇迹！

02

于是，我們開始了第二輪的核保。

最終，在擴大了産品選擇範圍後，小姐姐順利拿到了标體承保的核保結論。

是的，沒錯，曾有乳腺結節4a曆史，以及兩次3級曆史，并且肺結節4mm，依然獲得了“标體承保”的結論。

文文大保貝兒核保真的沒有訣竅，辦法就是勤奮。

而且像這種案例，還不具有普遍性，再讓我核保第二個，我可能就核保不過去。

當然，換别人核，可能也核不過去。

确實是有運氣成分在的。

當然，投保後，客戶小姐姐還申請了“補充告知”，又走了一遍核保，依然是标體承保哒——

找文文大保貝兒核保有一點可以放心的是，文文大保貝兒從來不在核保上弄虛作假。

核的過就是核的過，核不過就是核不過，不騙大家。

03

“結節分級”這件事，其實沒有一個非常嚴格、精細化的标準，不同醫生給出的評級，可能會有一定的差異。

确實跟醫生的主觀判斷有很大的關系。

這也是為什麼，幾乎相同的時間，在不同的醫院，可能會得到不同的分級結果的原因。

在具體的核保中，不同級别的乳腺結節，風險程度不同，核保結果也不一樣。

情況一：有乳腺結節，已經做了切除手術。

能夠确認病理屬于良性，複查時沒有再出現結節，重疾險有機會按照正常的“标準體”進行投保，不用除外乳腺原位癌和癌症。

情況二：有乳腺結節，還沒做手術鑒定病理性質。

在投保重疾險時，會按照結節不同的分級，有這樣的核保意見：

①乳腺結節1級、2級，很多重疾險都能正常投保；

②乳腺結節3級，有一定的惡性可能，基本除外乳腺疾病（原位癌、癌症）和并發症不保；

③乳腺結節4級，惡性的可能性比較大，通常會被保險公司延期，等手術後确認病理性質再重新進行核保；

④乳腺結節5-6級，通常需要進行手術治療。

如果因為結節的原因被保險公司除外乳腺癌不保，又不想被除外乳腺疾病，可以去做切除手術、提供病理檢查報告、超聲複查報告給保險公司進行核保。

如果實在是核保過不去，又一時不想去做手術呢？

怎麼買重疾險，才能得到更好的保障呢？

可以考慮選擇支持核保複議的保險公司。

“保單複議”是部分保險公司針對客戶的特殊核保情況，給出的特殊核保政策。

主要是指，保單投保滿1-2年後，針對之前的“加費承保”或者“除外承保”項目，客戶可以向保險公司申請進行二次核保。

即使一開始被除外乳腺疾病不保，以後達到了手術指标，切了結節，确認了病理良性并且複查無異常以後，再找保險公司核保一次，依然有機會取消除外乳腺癌不保的結論。

這是一項非常人性化的政策，鼓勵客戶重視自身健康，改善身體指标。

保險合同從設計到簽訂，保險公司和客戶都希望争取到最大的确定性，它是一個嚴謹的過程。

“保單複議”這樣一個功能的存在，可以讓客戶有機會“翻盤”曾經不完美的核保結果，是一種小确幸。

文文大保貝兒自己是覺得呢，“保單複議”的功能雖然是很人性化，但并不應該成為我們選擇一款産品的主要原因。

身體狀況發生逆轉是不确定的，複議的申請結果也并不能完全确定，确定的、能寫在合同裡的，才是更重要的考量因素。

所以呢，當我們在幾家公司裡做選擇時，優先考慮的還是保單設計、核保結果、公司因素、家庭需求等等。

當然了，如果覺得兩個産品保障方面相差不大，那麼在這樣的情況下，“保單複議”的權利，或許剛好就成為了那個可以幫你做選擇的“加分項”。

文文大保貝兒之前一直說，投保隻是開始，長期的服務與陪伴，才是一切的根本。

快來pick為你着想的保險經紀人——文文大保貝兒吧！

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