必須買重疾險的十大理由?正文共： 1665字 預計閱讀時間： 5分鐘，下面我們就來聊聊關于必須買重疾險的十大理由?接下來我們就一起去了解一下吧!

必須買重疾險的十大理由

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重疾的出現

1967年，馬裡尤斯·巴納德（Barnard）醫生在南非完成了人類曆史上第一例異體心髒移植術。

巴納德醫生治好了這位病人之後，交代她必須靜養一年時間，病人略帶着猶豫答應了要求。但是兩年後，巴納德醫生回訪這位病人時，卻意外地發現她仍然在工作，并沒有在家休息。

巴納德醫生批評她沒有好好修養身體，而病人隻說了一句話：“不是我不想好好養病，可是如果我不工作，我和我的孩子們就要餓死，我也沒有辦法啊！”

巴納德醫生聽後，默默無話。又過了三個月，這位病人去世了……，病人的離世深深地刺痛了巴納德醫生。他說：“我可以拯救一個人的生理生命，但無法拯救她的經濟生命！”有感于此，1983年，馬裡尤斯·巴納德醫生和南非的CRUSADER保險公司合作，設計出了世界上第一個重大疾病保險。

因為他知道，這可以讓病人在康複後，依然可以好好地生活！他因此被稱為“重疾險之父”，所以重疾險也被稱為收入損失險、康複險。

重疾險的種類和功能

重疾險就是發生合同約定的病種時符合理賠條款就直接賠付的險種，保額買多少就賠多少，至于實際用多少，保險公司不管。常見的重疾有以下4種：

1、終身型含身故的重疾險，活多久保多久，發生重疾賠保額，不發生重疾死後賠保額。

2、終身型不含身故的重疾險，活多久保多久，發生重疾賠保額，不發生重疾死後退保費。

3、定期型含身故的重疾險，在保障期間内承擔保險責任，發生重疾和死亡賠保額。

4、定期型不含身故的重疾險，在保障期間内承擔保險責任，發生重疾賠保額，發生死亡退保費。

功能：買重疾險是為了解決一旦不幸罹患重疾導緻收入中斷以及後續的康複費用問題。可以理解為收入損失險、誤工險，而非人們觀念裡面的看病花多少錢。在醫院花掉的錢那是醫療險的職責範圍，關于醫療險後續文章會有專題講解。

重疾的形态

目前市場重疾分如下3種：

1、賠1次

2、分組賠多次

3、不分組賠多次

很容易看出不分組賠多次最佳。因為一旦發生重疾，無論是重度、中度、輕度中的哪一種，以後大概率是買不了保險，而賠1次的重疾險種顯然首要淘汰。

分組和不分組多次賠付的區别在于，通常情況下易得的病種、同類病種、容易引發關聯的病種會被分在同一組，而合同條款載明了同組重疾隻賠1次，想象一下，一個人需要多倒黴才可以得幾次不相關的重疾呢。

得重疾不一定就緻命，但一定需要錢，而随着醫療水平的發展，重疾治愈的可能性大大增加，而多次賠付不分組的重疾險就理所當然的成為我們的首選。

重疾的購買邏輯

既然重疾解決的是收入中斷以及後續的康複費用問題，那麼就需要知道3-5倍年收入原則，意思就是重疾的保額是年收入的3-5倍。一旦罹患重疾可以獲得對應保額的賠付，用以解決3-5年不能工作而安心康複的問題。

由此我們知道保額足夠的重要性，那麼同等保費的情況下高保額（杠杆率）以及多次賠付就是首選。

而帶身故責任的重疾險（準确講應該是帶重疾責任的壽險），重疾和身故隻賠付其中一項，所以盡量不要選擇這種形态的産品。前篇關于壽險的文章已經提到過關于壽險（身故）的作用，這裡就不細說，感興趣的朋友可以前往閱讀。

所以在購買重疾險時最好重疾和身故區分開，這樣不僅保費會下來，同時二者都能得到賠付，保障更全面。

舉個例子

30歲男，某些公司帶身故責任的重疾險年繳保費1萬 ，保額僅有30萬-40萬，繳費年限20年-30年。而選擇重疾不帶身故、單獨買意外加壽險，同樣保費情況下，無論是産品形态，保額、賠付都遠遠優于前者。

到此，重疾該怎麼買歸納如下：

1、買不帶身故責任的重疾險，單獨買壽險

2、買不分組多次賠付的重疾險

3、消費型的一年期重疾險不建議購買

4、預算實在不夠則買定期重疾險，待時機成熟加保長期重疾險

把握這4條基本原則就不會出現大的問題，當然如實告知是必須的，千萬不要有僥幸心理，關于買保險過程中的如實告知原則，後續會有專題文章詳細講解，本文就不再做深入。

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