聲明｜本文為“财說得明白”原創，各平台轉載均需聯系“财說得明白”，獲得授權

1月1日晚，ST圍海發布公告，無法贖回1.5億的大額存單，銀行甚至口頭拒絕了提供無法贖回原因的書面證明，也口頭拒絕查詢賬戶的要求。上市公司甚至不知道這筆錢是否還在賬戶裡。

銀行的大額存單，1.5億，15000萬，居然有這樣的事！！！

還有一件事，可能很多投資者會忽略了，市場利率定價自律機制以全國性倡議的方式，要求各銀行停止定期存款提前支取時靠檔計息，包括大額存單。如果真是這樣大額存單的流動性，就會差很多了。

難道這種新型的銀行存款，會慢慢消失？

一直以來，大家都覺得銀行是最安全的金融機構，而銀行的存款是最安全的理财渠道，大額存單就是屬于銀行存款，所以問題不大。

現在這個事件剛剛曝出，裡面可能還有很多隐情，局外人無法得知。但也會令普通投資者為此感到擔心。銀行的大額存單，值得存嗎？

大額存單并不等同于大額存款，各家銀行對大額存款有不同的要求，有些小銀行隻要5萬起都算是大額存款，主要是獲得服務上面的便利，利率的上浮程度跟普通的存款沒多大的區别。

但是大額存單是有國家的相關管理規定的，最初要求30萬起，2016年之後降為20萬的起點，是一種電子化的存單憑證，并且規定利率可以上浮55%。現在5年期定期存款利率隻是2.75%，大額存單可以超過4%，所以在利率上面有比較大的優勢。

但是在2019年的第三季度起，一些大銀行提供的大額存單，利率的上浮幅度卻在不斷的降低，又或者把資金門檻擡高到30萬甚至50萬。所以從這個角度說，大額存單的優勢被削弱了。

雖然現在很多銀行理财産品的收益率高于大額存單，但是大額存單作為存款安全性比理财産品高。

按照新的資管政策，銀行理财産品也将被打破剛兌，但是存款卻是剛兌的。我們有存款的保險制度，哪怕銀行破産，每個人最高可以獲得50萬本金以下的100%賠付。

實際上本身銀行破産的幾率就非常的低，因為銀保監對銀行的監管非常嚴格，有非常多指标的約束。别說破産，就是接近了紅線，都已經要開始整頓了，最常見的就是停止一些新增業務，注入新的資本金。所以即使是小銀行，破産的可能性都很低。

我們再來換個角度看看。

把錢以存款的形式放在銀行，其實是銀行對我們的負債，銀行的收益來源在于用這筆錢發放貸款獲得利息的差額。把錢用理财産品的方式放在銀行，銀行是拿這筆資金進行其他的投資理财獲得收益的差額，并不是用來發放貸款。現在的理财産品逐步過度，未來都是淨值化，虧損的風險也慢慢增加。

所以，存款還是比理财産品安全。

現在銀行的5年定期存款利率是2.75%，保本型的理财産品一般都是3.5%，電子國債5年期的利率在4%~4.3%之間，如果要把錢存在餘額寶裡面，那就隻有2.4%左右。所以很多人還是願意把錢存在銀行，以大額存單的方式，畢竟安全，而且收益高一點點。

本文在開頭的時候，提到了未來大額存單可能被取消靠檔計息。

大額存單靠檔計息，本來是一個優勢，例如我們可以存5年定期，但是在第3年的時候如果要用錢，可以把存款提前支取出來，按照三年的檔期計算利率。

但是如果這一次的倡議，真的莫名其妙從此取消了靠檔計息，未來提前支取就可能出現虧損，甚至可能會無法提前支取，大額存單的流動性就沒以前那麼好了。

針對現在這樣的情況，很多普通的投資者，隻能選擇更加安全，更加保守，收益率也更低的方式。

比如以前買銀行理财産品，現在如果覺得銀行理财産品的安全性下降，那麼就隻能放棄銀行理财産品，4%以上的收益率，選擇銀行的存款，隻有2~3%的利率。

以前有些人會購買小銀行的大額存單，現在可能隻好選擇大銀行的大額存單，上浮幅度肯定沒辦法達到55%，那就接受3.7~3.9的年化利率。

這是一種辦法，但這不是唯一的辦法。

既然我們想獲得稍微高一點點的收益率就要承受一定的風險，那我們還不如承受這一些風險，選擇其他的投資方式。

1. 銀行理财産品：雖說銀行理财産品有虧損風險，但我們可以選擇一些低風險甚至是保本的理财産品，不過财說得明白建議，盡量選擇挂鈎型的浮動收益類理财産品，這樣我們大概率可以獲得6%~9%的年化收益率。所謂的風險主要是體現在收益的風險上。
2. 債券基金：在剛剛過去的2019年，表現最好的債券基金都是可轉債類型的，前5名的債券基金全部獲得了超過30%的收益率。我們也不要這麼高的要求，正常情況下，債券基金可以獲得年化5%的收益率，并且流動性比大額存單好很多。
3. 混合型基金：很多人都覺得購買基金的風險很大，但假如我們真的犧牲流動性，就把買基金當做是存5年期或者10年期的定期存款，基金的風險就很低了。回頭看過去5年或者過去10年買入并且長期持有的基金，平均收益率遠高于同期的銀行存款。

1.5億的大額存單事件，幕後可能還有很多故事，也許普通人都沒有機會看到，相信并不是大額存單這個産品本身的風險問題。

關于倡議取消靠檔計息，應該也是一些大銀行的想法，反正他們沒有攬存的壓力，當然不希望小銀行有太多的便利。所以這一個倡議是否執行，或者小銀行會不會想出更創新的方法，我們可以拭目以待。

但不管怎麼樣，對于普通老百姓來說，也可以以這個作為契機，改變自己的理财習慣。

财說得明白願意多點分享不同的理财知識和技巧，多點評測銀行，保險，基金方面的産品。錢，都是折騰出來的。

"财說得明白"，盡量用簡單的語言，把一些财經現象說得明白。

關注“财說得明白”，還能看到更多的銀行理财産品，基金産品的評測系列。還有購房方面的技巧分享。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!