有一個現象，如果有咨詢過貸款利率的朋友，細心觀察會發現，銀行和貸款中介給出的說法有時候會有所差别。銀行工作人員的表達一般是一個百分比數字，比如說“年化5%”、“年化14%”，而貸款中介人員會說出多少厘，多少分。這其中到底有什麼區别呢？本文小陳簡單解釋說明一下。

小陳認為，兩種表達方式無對錯之分。其中一種是官方法律上的表達方式，而另外一種是民間市場通俗的表達方式。

銀行的對外宣傳文件是非常嚴謹的，因此解釋貸款産品利率時大多數情況都是按官方百分比的方式來展示。舉個直接的例子，現在央行規定LPR就是這樣的表達形式，4.45%。（現在最新消息說，LPR還會下調）。這個百分比是以年為周期來計算利息的，因此解釋是一般都是加上“年化”二字。比如貸款100萬，年化4.45%的利率，代表的利息就是每年1000000*4.45%=44500元。

利率另外一種是民間市場通俗的表達方式，多少厘，多少分。1分=10厘。還是以例子來直接說明，比如貸款100萬，每月3厘的利率，代表的利息就是每月1000000*0.3%=3000元。民間利率一般是以月為計算。

回到上面LPR年化4.45%，折算成民間利率就是4.45%/12≈3.7厘。

以上都是通過利率直接計算利息金額的方法。無論通過官方利率和民間利率，都可以準确地計算出每個月需要還款的利息金額。但是，有時候各位按這個方法計算利息，金額跟實際的還款計劃表列出的不一樣。造成這種情況的原因是忽略的一個前提，就是還款方式。

現在銀行貸款産品的還款方式各種各樣，有先息後本、等額本息、等額本金、靈活還款等等。其中先息後本和等額本息的還款方式最為常見，以下小陳就針對這兩種還款方式簡單分析一下。

首先，先息後本的還款方式，以上的計算方法是可以行得通的，計算出來的結果會跟還款計劃表一緻。先息後本，顧名思義就是每個月隻需要還利息，本金到最後一期還款。這種方式在整個貸款在供期間，貸款剩餘的本金的沒有變化，隻要每個月的利率不變，那麼貸款利息金額就不會有變化。因此用年化利率除以12就能得出月利率。

然後就說說等額本息的還款方式。這種還款方式每個月都需要還款一部分本金 利息，加起來總金額每個月相同。但是如果各位仔細觀察還款計劃表裡面的每個月本金和利息金額的組成，就會發現每個月的數字都不一樣，此消彼長。下面截圖一個等額本息的還款計劃表參考。

從上圖可以看出，每個月的月供總額不變都是10340元，但是月供本金卻每月在增加，月供利息每月在減少。原因是等額本息的還款方式，每個月都會重新核算一次利息金額，第一個月已經還上了部分本金，那麼剩餘未還的本金就會減少，然後第二月就會以剩餘未還的本金來計算利息，因此每期計算的利息的本金金額不一樣，利息也就不一樣了。銀行系統根據一套複雜的計算公式，在保證每個月本金 利息總金額一樣的前提下，來算出每個月需要減少的利息和增加的本金金額。在這種情況下，用一開始提到的利率來計算每個月的利息金額是行不通的，而且月利率也并不等于年化利率除以12。

那麼問題就來了，為什麼同樣是等額本息的還款方式，貸款中介都是一開始就确認好了月利率，直接計算出來每個月的還款本金和利息都是一樣的？這其中是不是有什麼貓膩？如果用一開始的方式計算出來的利息金額，其實是平均月利息金額。用平均月利息金額乘以期數，得出的确實是總利息金額，隻不過中介隐瞞了利息從多到少的變化。這部分中介擔心客戶清楚整個的還款計劃表，會糾結一開始供款的期數大部分都是還利息的情況，導緻業務沒有做成，因此沒有說清楚。當然也不排除部分不專業的中介連本身自己也不懂的情況。

綜上，小陳隻是簡單給各位做個分析，盡量做到通俗易懂，更深層次的邏輯可以私下交流。

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