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文 | 希财網

近年來互聯網保險可謂風生水起，很多人被互聯網保險投保便捷、價格便宜的優勢所吸引，尤其是交費價格真心很便宜，低價遮百醜。

最近見過不少人分享他們買的互聯網保險的保障計劃，有的消費者充滿焦慮，不知道低價買的保險怎麼樣；也有的人把線下産品退保，買線上産品，覺得省了不少錢，也有人說退保是為了及時止損，似乎保險代理人賣的産品都是坑，事實真的如此麼？

本次話題：

1、通過保障計劃看兩者區别。

2、線上和線下産品的組合搭配

一、線上線下産品主要區别分析

先來看看兩份保障計劃書，一份是常見的互聯網保障計劃，一份是常見的線下代理人渠道産品。

區别1：保障規劃方式不同

線下産品通過一份或少數保單，就可以實現全面保障，附加險中并不能保證每一項性價比高，但是有些條款是你通過單獨買是買不到的，比如說附加醫療險，無免賠保證續保的醫療險，不會單獨賣。

線上産品通過不同公司産品組合也可以實現相對全面保障，那麼性價比高的重疾險 便宜的醫療險 便宜的意外險=最好的保障計劃？

區别二：産品最大缺點不同

互聯網保險最大的隐憂就是住院醫療險。生活中不怕小病小痛，也不怕輕重疾，怕的是慢性病。

當一個人得了糖尿病、慢性肝炎等慢性病，長期看門診吃藥或複查，可能會碰到如下問題：

首先，你發現很省錢的醫療險被拒絕續保或除外責任。類似住院保這種交一年保一年的醫療險，價格便宜，但不保證續保，遇到慢性病，第二年很難續保。（已經發生慢性病很難再買保險）

其次，慢性病離合同規定的輕重疾理賠要求相差甚遠，根本達不到理賠要求，原來确診即賠都是假的，看看輕微腦中風輕疾理賠要求：

最後，每次看門診或吃藥花幾百上千，根本達不到百萬醫療險的理賠門檻，即使達到了也隻能賠一點點。

注意：這個時候患者就會說出大家最熟悉的那句話：保險都是騙人的，買保險容易理賠難。

線下産品最大缺點是交費價格高。但是日常用的最多的附加無免賠的醫療險可以保證續保，搭配百萬醫療險後，可靠性更高、

注意：線下儲蓄型産品，不管交多高，交的錢平平安安，到了七八十歲，人到老年，可以退回來全部或一部分，作為補充養老或者老了以後作為理賠款賠給受益人。

二、線上線下産品的組合搭配

線上互聯網保險有個很大優點就是交費便宜，尤其是消費型重疾險，即使缺附加醫療險，缺身價保障，也沒關系。

如果消費者交費能力不強，可以投保線下産品，重疾 附加醫療險（重疾保額不要買很高，主要是把附加醫療險買到手）；然後買個消費型重疾險補充重疾保額或搭配定期壽險補充身價保障。

如果交費能力很強，不一定要拆分，直接買線下産品，因為線下産品也有很多條款和服務方面優勢，是互聯網保險所沒有的。

作者：褚茂盛/審核：晏利文

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