說實話，繳納職工養老保險是最合算的，虧本的可能性很低，至少90%的人不會虧本。

我們自己可以繳納的保險有兩種，一種叫做城鄉居民養老保險，一種叫做城鎮職工基本養老保險。居民養老保險是按年繳費，職工養老保險才是按月繳費。

全國對于靈活就業人員保險，自己繳納社保的繳費比例，一般是按照20%進行照顧，企業繳費比例一般是26%到28%。每月繳納600元，相當于我們的繳費基數是3000元左右。這個繳費基數，是很多地區社會平均工資的60%左右。社會平均工資大約在5000元上下。

這種情況下交費15年都是按60%基數繳。不過我們的繳費基數并不是永恒不變的，而是年年根據社會平均工資情況增長。過去十多年，我們社會平均工資每年增長10%到15%。

可是由于我們的經濟基數越來越龐大，工資水平越來越高，增長速度也在也在不斷放緩，2018年社會平均工資增長速度普遍在7%到8%之間。

如果未來15年我們社會平均工資增長速度能按照7%的速度進行連續增長。15年後的社會平均工資應當是現在的2.76倍。

現在社平工資是5000元的情況下，15年後的未來社平工資會達到13800元。

如果按照這種均速增長繳費，實際上我們需要繳納的總錢數大約是20萬元左右。退休時，個人賬戶裡的錢數能有12萬元左右。

按照我們的養老金計算公式，這種情況交費下，基本養老金會有多少呢？

我們的養老金待遇計算公式現在是全國統一的，包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

基礎養老金跟繳費指數、退休上年度社會平均工資和繳費年限等因素挂鈎。

由于平均繳費指數是0.6，這樣我們可以計算出基礎養老金是12%的退休上年度社會平均工資。13800元的社平工資情況下，大約是每月1656元。

個人賬戶養老金等于退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

個人賬戶有12萬元餘額，60歲退休的話，計發月數是139個月。每月可以領取863元的個人賬戶養老金。

兩項待遇合計就是2519元，大約是社會平均工資的18.25%左右。拿到5000元社會平均工資的現在來講，相當于現在每月養老金可以領取912元。

劃算不劃算呢？繳費本金20萬元，每月養老金待遇2519元，相當于79個月就可以領回本金，六年零七個月的時間，總體來看還是非常合算的。

不過這裡面沒有考慮到20萬元的機會成本以及後續的利息。然而我們的養老金最大的好處在于跟經濟社會發展相一緻，不停的進行調整。

雖然我們的社會平均工資會從5000元上漲到13800元，但是相應的養老金也在15年内從912元上漲至2519元。這是非常大的增值空間。

其實我們年老以後，各種能力都會衰退，包括理财能力。對于絕大多數人存錢理财并不是好的選擇。所以，參加社會保險是最安全、最有保障的。

至于有人說，還沒有領取養老金就去世，或者領了幾個月就去世怎麼辦？都去世了，還考慮這麼多幹嘛？我們的人均壽命達到了76歲左右，女性人均壽命長達77歲，男性隻有72歲。可是這隻是人均壽命，萬一我們活到100歲呢？所以，穩重的人都不會賭博，更不會自暴自棄，還是參加社保的好。

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