錢并不是萬能的，買不到感情、真心、朋友......可能在投保時，都會顯得蒼白無力。

小叔近來患上了甲減，思來想去，決定給自己買一份醫療險，沒想到被保險公司告知除外承保，甲狀腺相關疾病都不會給保障。

小叔買保險本來就是為了轉移甲狀腺疾病風險，沒想到被除外了，不知道還有必要買這份保險嗎？

那順着這個，我們一起來看看什麼是除外承保？被除外承保了，還有必要買嗎？

有投保經驗的朋友應該都知道，在買保險時，為了降低承保風險，保險公司會對投保人進行核保。

核保：保險公司會按照核保原則，仔細查閱審核取得的、以及投保人自己提供的資料（資料内容主要包括年齡、職業、既往病史等），根據這些因素綜合考慮後，劃定投保人的風險等級，最後給出核保結論。

通常來說，針對不同的風險，核保結論會有不同，可分成二類、五種：

1、可以投保

①正常承保：沒有問題，可以直接買保險。

②加費承保：保障内容是一樣的，但需要多交保費才能買。

③除外承保：不需要多交保費，但除外的疾病不會保障。

2、不可以投保

④延期受理：不确定投保人的健康狀況，需要延期進行觀察。

⑤拒保：風險過大，保險公司不給承保。

對我們投保人這一方來說，理想程度排序為：正常承保>加費承保>除外承保>延期受理>拒保。

其中，這個除外承保，就是說保險公司考慮到投保人某種疾病的出險理賠率大，因此會将相關疾病的保障排除出去，沒有被排除的可以正常被保障。

就比如開頭提到的小叔，因為患上了甲減，在購買某醫療保險時被除外承保了，甲狀腺相關疾病不會給保障。

也就是說如果後期因甲狀腺疾病而産生的治療費用，保險公司不會給報銷理賠。

花同樣的錢，卻享受不到同樣的保障待遇，擱誰都會不太舒服......

綜合考慮以下兩個因素，還是有必要買的：

1、隻除外部分疾病，其他的可以正常保障

除外承保，隻是針對特定的一種或者幾種疾病，其他的可以獲得正常的保障。

冷靜下仔細考慮，保險公司既然給出了除外承保的核保結論，就說明身體已經有了要引起重視的健康問題了，如果此時不買，等病情惡化嚴重，到時候可能會被直接拒保了......

因此，最好是趁着還能買的時候，早點配置好。

不過，不同保險公司的同一保險産品，它的除外責任可能會有所出入，我們可以多家比較，選擇除外更友好的産品。

如果大家有核保、選購、配置等相關保險問題，可以查看這篇文章：《這樣買保險，不花冤枉錢》。

2、後續健康狀況好轉，可以申請保單複議

對于這種除外承保的情況，有些保險公司有提供比較人性化的服務，支持投保人進行保單複議。

具體就是：如果之前因為某些疾病被除外承保了，後續健康狀況有好轉的話，可以向保險公司提出再次核保的請求，以争取到取消除外的承保結果。

所以，不甘于除外的朋友，可以選擇那些支持保單複議的保險公司或者産品，以便于申請重新核保。

不過，需要注意的是，并不是說申請了保單複議就一定能得到取消除外的核保結論，也有可能維持原結論，具體還是要看個人的健康情況。

總結：除外承保也好、加費承保也行，隻要可以搭上保險“末班車”，就最好不要放棄~

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