前面的文章基本上把功能險給大家介紹完了，這個系列還有兩篇文章來給大家介紹兩種目前最流行的儲蓄險，一篇介紹增額終身壽險，一篇介紹年金險。今天啵啵先給大家介紹一下增額終身壽。

01 什麼是增額終身壽險

增額終身壽險，顧名思義，是一種終身壽險，根據上一篇文章介紹的壽險的知識可以知道，這是一種保障時間為終身的壽險。那什麼是增額呢？上篇文章有說到，傳統的終身壽險一般是定額的，即保額固定，有一定的杠杆（大概是3倍），比如60多萬的保費可以獲得200萬的保額。而增額終身壽的保額不是定額的，會随着時間的增長而增長，而且随着時間的增長，它的杠杆率是會超過傳統終身壽險的。

02 增額終身壽的基本保額

增額終身壽會根據你購買的保費金額來計算一個基本保額，具體的計算結果每家保司都不太一樣，這裡以目前比較火的一款産品，X泰如意尊3.0，為例，解釋一下基本保額是怎麼定的。

保司首先會給出一個由各保司的精算師計算出的基本保險金額表，表裡會有這麼幾個維度，性别、投保年齡、交費期間以及繳費基數。我們來看下這款産品的基本保險金額表，篇幅有限，在這裡隻截取部分展示。

解釋一下每個維度是什麼意思：

1、性别：相同繳費基數情況下，男、女對應的基本保險金額是不一樣的，一般是女性的基本保額要大于男性；

2、投保年齡：購買保單時，被投保人的周歲；

3、交費期間：購買保險時選擇的繳費方式，這款産品有趸交、三年、五年、十年、十五年、二十年這幾種；

4、繳費基數：繳費基數是用來計算能獲得的基本保額的最小單位，這款産品的繳費基數是1000元；

舉個例子，如果是一名35歲男性，選擇10年交費期間，每年交費5萬元，那麼他能獲得的基本保險金額就是50000 / 1000 x 8652.57 = 432628.5元。

這個基本保險金額主要用于身故/全殘的理賠。

可以看到合同中的條款，如果18周歲後身故，繳費期滿前，可以理賠的的金額為MAX（現金價值，累交保費*對應比例）；繳費期滿後，可以理賠的金額為MAX（有效保險金額，現金價值，累交保費*對應比例）。其中的有效保險金額，在第一個保險年是基本保險金額，往後則是在前一年的基礎上增加3.5%，這就是增額終身壽的增額的來源。

03 增額終身壽是怎麼增額的？

怎麼理解身故理賠的金額公式，即MAX（現金價值，累交保費*對應比例）或者MAX（有效保險金額，現金價值，累交保費*對應比例）？我們還是來看一下這款産品的計劃表。

可以看到标紅的地方，一個是身故/全殘保險金，另一個是現金價值。這個例子裡客戶是男性35歲開始投保，年交5萬，交10年。

在第10年繳費期滿前，理賠的适用公式為MAX（現金價值，累交保費*對應比例），這時累交保費*對應比例 > 現金價值，（比如，第一年50000*160% = 80000元 > 現金價值），所以身故理賠金為累交保費*對應比例；

10年繳費期滿後，理賠的使用公式為MAX（有效保險金額，現金價值，累交保費*對應比例）。第10個保單年，有效保險金額為 432628.5*(1 3.5%)^9 = 589628.23元，現金價值為600938元，累交保費*對應比例 = 500000*120% = 700000元，取最高的為累交保費*對應比例，所以這時的理賠金為700000元。而當我們看到第15個保單年，這時現金價值已經超過累交保費*對應比例，所以，從第15個保單年以後，身故理賠金 = 現金價值。

另外，在這張表的最右邊，我分别計算了繳費期滿後20年内的複利和單利的對比。可以看到，這款産品現金價值确實是按照每年3.5%的複利在增長，但是單利是浮動的，不過拉長到20年，平均的單利是5.2%。也就是說，這款産品雖然複利是3.5%，看起來不高，但是從最後的實際收益來看，20年的複利3.5%=單利5.2%，可以說是在現行的投資環境下一個不錯的收益率了。

04 增出來的額我能取出來用嗎？

很多小夥伴看到這款産品後面現金價值都可以到100多200多萬，就會想這筆錢我要是能取出來花該多好呀？可以告訴大家是，增額終身壽這種産品是可以減保領取的，也就是現金價值是可以領取出來的。

我們來看合同條款。

這款産品的減保領取條件很寬松，隻需要合同生效滿兩年即可，那什麼是減保領取呢？就是你可以直接找保險公司申請提取現金價值。至于你什麼時候領，領多少，都是你自己說了算。

我們來看下一個真實的例子，這是啵啵最近的一個客戶的案例，看看增額終身壽的領取能有多靈活。

這個客戶是男性，35歲，年繳保費10萬，繳費期10年，有一個3歲的小孩子。

當他50歲時，小孩子18歲要上大學了，可以從保險中取出20w作為小孩子上大學的學費。

當他62歲時，小孩子30歲要結婚了，這時又可以從保險中取出30w作為小孩結婚的彩禮。

然後，當他65歲時，還可以從保險賬戶中每年領取12萬作為自己的養老補充，可以一直領到自己84歲，累計領取240萬，同時賬戶裡面還剩餘7.9萬。

看到了嗎，增額終身壽既可以作為小孩子的教育金，又可以作為自己養老金，可以說是相當靈活的。

05 最适合懶人的理财

從上面的分析可以看出來，增額終身壽有幾大優勢：

（1）鎖定終身利率。從目前銀行的降息趨勢來看，往後銀行存款的利息會越來越低，現在增額終身壽能鎖定的3.5%的複利已經超過部分銀行的大額存款利率了，越早購買越早鎖定終身利率；

（2）安全性。保本保收益，所有的收益确定寫進合同，由保險法和銀保監會兜底，确保本金和收益的安全；

（3）靈活性。一旦現金價值大于累交保費之後，随時可按照自己的需求進行領取，而且取多少、什麼時候取，都是自己說了算；

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