總算開學了啊……

公司隔壁開了兩家培訓機構，放暑假這段時間好多小孩兒過來上補習班，一下課那個吵啊。

整個走廊都是熊孩子嗷嗷叫、呼呼跑的聲音。

小寶一度懷疑自己是不是不喜歡小孩，将來也做個精緻的丁克？

總算熬到了9月開學，冤有頭債有主，這幫熊孩子就等着讓班主任收拾吧。

說回正題，這一到開學季，好多家長就收到了老師發的學平險繳費通知。

一些家長一看也就是百八十塊錢的東西，好像疾病意外啥都能保，就直接交錢了。

但是，值嗎？靠譜嗎？

不一定哈，小寶給大家分析分析~

學平險是啥？

學平險的全稱叫「學生平安保險」，家裡有小孩正在上學的應該都聽說過。

2015年之前一般由學校統一購買，滋生了很多腐敗事件。15年之後，改成了“自願”投保。

好多公司都看到了這塊兒“肥肉”，推出了這類産品。

保障内容方面大同小異，小寶挑一個上海幼兒園推薦的給大家看看：

（點擊查看大圖）

價格不貴，一年也就100塊。

最大的優勢是，疾病和意外什麼都管。

貓爪狗咬、磕磕碰碰能賠，肺炎腸胃炎住院也能賠。

最大的缺點是，什麼都隻管一點兒。

身故傷殘賠10萬還說得過去，小孩子不是家庭經濟支柱，也差不多夠了。

可門診住院報銷和重疾保障，也太少了吧。

重疾保額隻有2萬，20萬小寶都嫌少好嗎。

意外導緻的治療報銷上限隻有4千，疾病住院一天也隻有40塊錢的津貼，還不夠來回交通費……

萬一要是遇上嚴重點的大病，比如白血病、川崎症，這麼一大串保障内容，全部中看不中用。

另外，别看報銷額度低，報銷還有限制，隻能報銷社保範圍内的用藥。

如果想用副作用更小、療效更好的進口藥或自費藥，

不好意思，咱得自掏腰包。

像有的小孩被狗咬了去打狂犬疫苗花了兩千多，家長實際理賠報銷的時候，前前後後跑好幾趟到手才百來塊。

不知道的還以為是讓老師、學校私吞，中飽私囊了……

所以在小寶看來，學平險就是個紙老虎，小病小災可以拿出來“吓唬吓唬”，真要遇上事兒就慫了。

孩子隻有居民醫保，什麼商業保險都沒有的，可以先配置一個頂着。

而想要遇上事兒能扛得住的，還是得挑幾個硬菜。

硬菜推薦

我們常說的風險可以分成兩種，分别是意外風險和疾病風險，小寶挨個說一下怎麼保障：

1）意外風險保障

這兩天剛好小朋友的意外險更新了，小寶最推薦的成人意外險「大保镖」出了個少兒版。

相比之前推薦的平安小頑童，性價比更高更極緻了：

（點擊查看大圖）

整體框架是類似的，少兒版的大保镖不僅在保障内容上更好了。

報銷上限從1萬提高到了5萬，多了住院津貼，每住院一天就有100塊補償。

而且價格居然還能比小頑童便宜，56元/年。

又好又便宜，毫無意外成為小寶目前最推薦的少兒意外險。

2）疾病風險保障

小寶建議用多個險種搭配保障，各司其職，性價比更高。

首先是「醫保」，一年¥130，一定要給孩子配置，有了這個再考慮商業保險。

其次是「重疾險和百萬醫療險」。

重疾險負責管大病，比如兒童最常見的白血病，一次性賠付50萬到賬，怎麼花怎麼治自己說了算。

百萬醫療險負責管各種住院情況，沒有具體的疾病限制，住院花費達到标準後，憑發票就能報銷。

比如住院手術花了10萬，社保報銷了3萬，剩下7萬再扣掉1萬塊的免賠額，能報銷6萬。

（10萬-3萬社保報銷-1萬免賠額）

當然，要是連那一萬免賠額都不想自己承擔，也可以給孩子再補充一個「小額醫療險」。

沒有免賠額，但報銷上限一般隻有1萬。

1萬以内的住院花費找它，1萬以上的部分找百萬醫療險，妥妥的。

通過「居民醫保 重疾險 百萬醫療險 意外險 小額醫療險」，對于絕大多數的人都足夠了。

小寶用現在性價比最高的産品，給3歲男寶寶做個方案，大家可以參考一下：

（點擊查看大圖）

重疾險放了兩個，晴天保保适合預算相對緊張的家庭，保障30年，媽咪保貝适合預算寬裕點的，保孩子到終身。

整體來看，給孩子的保障一千多塊就足夠了，保障得滿滿當當，沒必要花那大幾千甚至上萬。

最後再啰嗦幾句，

家庭保障的重點小寶認為還是應該放在大人身上，先把大人的保障配置全了，再到孩子。

畢竟大人才是家庭的經濟來源，才能憑借個人信用在社會上籌款。

孩子就算沒有保險生病了，還有大人能幫忙籌款治病的。

但反過來就麻煩了，大人沒保險，萬一不幸得病了，孩子怎麼籌款？

恐怕就算有心，也無能為力……

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