筆者問大家一個現實的問題：各位覺得保險是騙人的嗎？近些年來，在我國保險行業快速發展的過程中，對保險行業的争論也從來沒有停止過。尤其是更為偏激的人甚至指出，保險就是騙人的。那麼在當前的發展局勢下，保險是否還值得買嗎？針對這個問題，我們來看看内行人是怎麼說的？

目前我國的保險行業獲得了極大的發展，保險市場上經營主體從此前的幾家發展成為如今的100多家，并且經營範圍也在不斷擴大。當前我國也是世界上第二大保險市場。但在整個行業快速發展的背後，卻是我國居民對于保險行業的種種質疑。

一是保險行業存在欺詐銷售的行為。由于我國保險行業對銷售人員工資發放形式為底薪 提成的方式，保險行業為提高自身工資，完成訂單，在保險銷售過程中存在嚴重的欺詐行為。比如說，對于保險的參保條件、賠償标準進行刻意隐瞞。而當購買保險的客戶，真正需要理賠時，才發現自己被騙了。

但此時的保險銷人員卻已經離職，這也是造成當前我國居民對保險行業質疑的原因所在。二是保險行業監管不到位。償付能力監管是保險業健康穩定發展的基礎，是各相關經濟體對保險監管的主要内容體現。2016年，我國第二代償付能力監管體系開始實施，意味着我國保險業監管進入了新時代。

2017年，原中國保監會發布了關于開展償二代二期工程的文件，這意味着保險業償付能力監管将會更嚴格更标準化。首先，償二代規則雖然早就頒布實行了，但在實施償付能力監管過程中，要麼仍然采用之前償一代的規則，要麼就是零散的出現在别的監管方式當中，未能充分利用新規則對償付能力實施監管。

其次，在償付能力監管中，事先預警是比事後處理更有效、更節能的方式。但實際上，我國對保險公司的償付能力預警機制的建設未給予高度重視。2003年，原中國保監會頒布的《保險公司償付能力額度及監管指标管理規定》裡對償付能力預警指标體系進行了詳細的定義說明。

但在5年後取消了預警指标體系，至今監管部門再也沒有對償付能力預警指标體系進行過明文規定。最後，償付能力充足率是比較各個保險公司償付能力狀況的一個全面性指标，是保險監管裡至關重要的指标。

但是因為這個指标設置相對簡單，很多關鍵信息并不在這裡面，因此不能夠系統了解到保險公司的償付能力狀況。目前，這種靜态的指标體系已無法适應新形勢下瞬息萬變的交易市場，指标設計不太合理，很多風險，因素都沒有在指标裡體現出來，提前預警作用越來越小。

三是激進競争引發亂象。2016年保險公司所推出的“尊享e生”和2020年“惠民保”的推出，有效地彌補了我國商業保險和醫療保險存在的空間，也讓很多保險公司看到了商機。但與之而來的無人就是，各大中小保險公司一擁而上，整個行業陷入到無序競争之中。

其中，以“惠民保”為代表的保險産品，大多數是政府指導型業務，但也出現了很多亂象。比如，保險公司大玩價格戰，以政府名義進行宣傳，多地惠民保産品推出後卻又暫停運營等等。

而更令人擔心問題的是，保險公司在運營短期健康險的過程中，具有以虧損換發展的特點。據保監會數據顯示，2020年1-11月份，保險公司的短期健康險承保虧損和利潤率分别為40.11億元和-4.5%。而和短期健康險類似的網絡互助平台也紛紛關停，2020年9月百度燈火計劃下線，2021年1月美團互助關停。

就在前段時間，支付寶旗下的相互寶也關停。基于保險行業以上的亂象，很多人覺得保險行業都是騙人的。那麼，現在保險是否還值得買呢？

内行人指出，保險還是值得買的。因保險險種過多，我們以短期健康險為例來分析下為何說如今的保險還是值得買的。短期健康險在未被國家整頓之前，存在着價格低、保額高，買到就是賺到的印象。但其實這裡面存在着各種套路。比如，縮減用藥範圍、出險後減少賠付等。

而從保險公司發布的數據也能證明這點，以衆安保險網絡健康險為例，2019年其賠償支出僅占保費收入的23%，但準備金卻占了77%。這也說明短期健康險存在着賠償比例過低的問題，很難被消費者所認可。

但随着我國對短期健康保險的規範後，業内人士預計其保額會更加地貼近于醫療支出，保險中此前存在的各種“套路”也會減少，消費者能從這一保險中獲得更大的好處。而對于這2年爆火的百萬醫療險和惠民保産品，由于這2類保險本身是為了填補醫療保障和中高端商業健康險空白而存在的。

因此，百萬醫療險和惠民保産品未來也會朝着政府監管、醫保對接、因地政策的方向來發展。依托現有的醫保體系的體量、數據等資源，這2類保險未來将會形成自己的可持續發展模式。因此，從這個角度上來看，保險還是值得買的。

但我們必須指出，作為保險行業監管的銀保監會也必須要充分發揮自身職能，加強對整個行業的監管和保險在銷售過程存在欺詐行為的打擊力度，肅清整個行業的風氣。隻有這樣，才能真正推動我國保險行業朝着良性方向發展。

從以上分析來看，由于我國保險行業存在着欺詐銷售、監管不到位、激進競争引發行業亂象等問題的存在，導緻我國居民對保險的信任程度在不斷下降。尤其是保險銷售過程中的欺詐行為，必須要嚴格打擊，這樣才能整個行業實現常青。

此外，我們也需要指出，雖然當前我國保險行業的确存在部分問題，但還是建議大家保險還是要購買的，畢竟這是對自己的保障。最後，筆者想問下大家，各位覺得當前我國的保險值得買嗎？

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