我們父母那一代，幾乎是一輩子就守着一份工作。

而如今，随着社會的發展，我們有了更多的選擇，也有越來越多的朋友做起了自由職業：外賣騎手、網約車司機、自媒體寫手、網絡主播……

這些朋友都很關心，沒有工作單位，自己怎麼交社保？怎麼交會更劃算？

以前，我們基本上是建議大家要麼交居民社保，要麼以靈活就業身份交職工社保。

事實上，想要更劃算，還有其他更好的交法，今天我們就來教教大家。

自己這樣交醫保，看病能報銷更多錢

醫保的重要性，我們已經強調過無數次，無論是否有工作單位，我們都建議大家交醫保，它是我們最基礎的醫療保障。

沒有工作單位的朋友，可以選擇交居民醫保，有些地方還支持以靈活就業身份交職工醫保。居民醫保價格便宜但保障一般，而職工醫保保障好些但費用很高。

其實，想要保障好，還有其他更便宜的交法，接下來我們就好好講講。

1、想要高保障，自己這樣交醫保更劃算

前面講了，醫保分職工醫保和居民醫保，職工醫保是每月一交，居民醫保一般是一年交一次。

不同地方，職工和居民醫保的繳費标準不同，具體可以撥打當地社保局電話“區号 12333”咨詢。我們這裡以廣州為例，看下兩者的繳費差距：

可以看到，以靈活就業身份交職工醫保，每年要比居民醫保多交5949元。

因為靈活就業人員交職工醫保時，要把公司的那部分錢也交上，所以要交的錢會比較多。

每年多交5千多，這也不是一個小數目。而且，無論是交居民醫保，還是職工醫保，都隻能報銷醫保内醫療費，對于醫保外的費用，還是得自掏腰包。

那麼，有沒有方法可以少交錢，保障又全面呢？

還真有！那就是，自己交居民醫保，再買一份百萬醫療險。

首先價格方面，百萬醫療險一年隻要幾百上千，以好醫保（6年版）為例，30歲一年隻要259元，50歲買也隻要856元，遠比職工醫保便宜。

為了讓大家更直觀地了解，我們也以廣州醫保為例，做了下列表格：

可以看到，無論是30歲、40歲還是50歲，交“居民醫保 百萬醫療險”，每年都比交職工醫保少5千多塊。

其次保障方面，可能有人會覺得，交的錢少，那保障是不是差很多？還真不是，“便宜也有好貨”。

那麼，如果買了居民醫保和百萬醫療險，生病能報銷多少錢？我們接着往下看。

2、居民醫保 百萬醫療險，能報銷多少錢？

同樣以廣州為例，王先生在廣州某三甲公立醫院住院共花費10萬，其中3萬為醫保内費用，7萬為醫保外費用。

如果王先生隻買了醫保，那醫保外的7萬不能報，醫保内的3萬也隻能部分報銷，算下來，自己還要花超過7萬的費用。

如果王先生買了居民醫保和好醫保（6年版），除了1萬免賠額不報銷，剩下所有的花費，都能100%報銷。也就是說，王先生一共能報銷9萬，自己隻要花1萬。

可以看到，居民醫保搭配百萬醫療險，每年花的錢更少，但保障很全面，看大病能省下不少錢。

所以，如果預算有限，又想做高保障，“居民醫保 百萬醫療險”是很劃算的交法。

當然，如果預算充足，大可以交“職工醫保 百萬醫療險”，醫保内能報銷的錢更多，繳滿一定年限，退休後還能享受終身醫保待遇。

但也要注意，百萬醫療險有健康告知，如果買不了百萬醫療險，建議交職工醫保，再搭配一份防癌醫療險或惠民保，能報銷更多醫療費。

養老隐藏交法，退休後能領更多錢

講完了醫保，我們再來講講養老保險。

和醫保一樣，自己交養老保險，可以選擇在戶籍地交居民養老，有些地方的靈活就業人員也能交職工養老。

一般來說，居民養老價格便宜，退休後能領的錢較少，而職工養老雖然能領到更多錢，但價格也更高。

那麼，想要好的退休生活，有沒有更省錢的交法呢？我們幫大家算了下。

1、買職工養老，居然要多交上萬元

居民養老是一年交一次，以靈活就業身份交職工養老是每個月交一次。當然，每個地方的繳費标準不一樣，還是以廣州為例：

• 居民養老：一共有七檔，最低一年360元，最高4800元。
• 職工養老：在4588~24930元之間，自由選擇一個金額，每月按20%的比例繳納。算下來，每年最低交11011.2元，最高交59832元。

可以看到，兩者的繳費差距還是挺大的，職工養老每年要多交6千多到5萬多，這也是一筆不小的支出。

那麼，是否還有其他的養老方式可以選擇呢？類比醫保的交法，我們可以考慮“低檔居民養老 年金險”，交的錢更少，退休後能領的錢更多。

年金險安全可靠，收益又挺可觀，能以3%~4%的複利增長，讓我們退休後每月領到一筆不錯的錢。

下面我們來講講，“低檔居民養老 年金險”和職工養老的繳費差距。

同樣以廣州的王先生為例，他今年30歲，打算交滿15年的養老保險，60歲退休。我們幫他設計了兩種繳費方式：

• 繳法一：以靈活就業人員身份交職工養老，按2021年在崗職工社會平均工資，也就是12024元/月為繳納基數，算下來，每月交2405元，每年交28860元。
• 繳法二：交最低檔居民養老，再買一份年金險（以養多多2号為例），年金險每年交28000元。

需要注意的是，為直觀地對比兩種繳費方式，文中以“隻交15年養老保險”進行測算，但在實際生活中，建議大家還是交久一點，因為養老保險多交多得，交得越久領得越多。

為方便理解，我們給大家整理了如下表格：

可以看到，交夠15年的話，職工養老還要比“居民養老 年金險”多幾千塊。

那麼，兩者相比，退休後哪種能領到更多的錢呢？我們接着看看。

2、兩者相比，哪種方式領的錢更多？

按照前面的繳費方式，假設王先生60歲開始退休，領到80歲，兩種繳費方式的收益如下：

由表格可見，在繳費差不多的情況下，領到80歲，職工養老一共能領到146.7萬，“居民養老 年金險”則能領到156.4萬，後者能多領9萬多。

所以，如果預算有限，又想退休後生活質量好點，居民養老 年金險是性價比挺高的交法。

而且年金險持有的時間越長，能領到的錢越多，也就是說，王先生買了年金險後，如果存放的時間越長，能領到的錢也就越多。

另外，每個地方養老保險的繳費标準不一，大家可以按照文中的計算方法，結合當地的繳費情況進行測算，看看哪種繳費方式更适合自己。

常見疑問解答

關于交社保，我們準備了一個大家比較關心的問題，在這裡統一解答下：

Q：自己交社保，具體怎麼交？

目前很多地方都開通了線上辦理服務，不管是交居民社保，還是以靈活就業身份交職工社保，一般都可以直接在社保局官網或官方微信公主号上辦理。

這裡以深圳為例，跟大家介紹下靈活就業人員如何交社保：

1、個人首次申請以靈活就業人員交社保

2、登記成功後，每月可在ZFB上交社保

自己交社保的方法，各地大同小異，大家可以根據官方信息，選擇自己喜歡的方式進行操作。

寫在最後

突如其來的疫情，打亂了我們的生活節奏，也讓不少朋友丢了工作，被動成了自由職業者。

對于這部分朋友來說，沒有穩定收入，“精打細算”成了生活的關鍵詞，在配置保障上，更是如此。

所以，我們特地策劃了這期選題，希望可以提供新的繳費思路，讓更多自由職業者用更少的錢，買到高性價比的保障，讓每一筆錢都花得值。

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