作為互聯網消費金融産品的獨角獸：花呗、借呗作為螞蟻金服在消費金融領域的兩款标志性産品，如今已成為消費金融市場中不可小觑的一股力量。随着用戶量與放款規模的不斷上升，花呗、借呗也開始與央行征信挂鈎。

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近日，花呗迎來新的變動。我們從相關新聞訊息中了解到，支付寶用戶的花呗數據，正在以“服務升級”的方式接入央行征信。這也意味着，用戶使用花呗過程中一旦出現逾期，将被上報征信。

花呗迎來新變動

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在消費金融市場中，包括信用卡在内的絕大多數消費信貸産品，都會将授信額度、賬單金額及還款情況上報央行征信系統。對用戶相關信息的上報，能更充分的體現用戶的信用情況，從而為消費金融等機構提供可靠參考。

不同于信用卡等其它消費信貸産品，此前，關于花呗消費情況是否上報央行征信一直沒有明确的界定，官方對此也一直沒有給出明确的答複，而借呗此前已将用戶數據報送至央行征信。從6月份開始，多數支付寶用戶收到了花呗的服務升級通知，通知中提到：為持續向用戶提供優質的花呗服務，根據監管要求需用戶确認并完成本次升級。

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當用戶點擊确認升級按鈕後，将默認用戶同意個人信用信息查詢報送授權書及其他協議，并同意向金融信息基礎數據庫查詢及報送相關信息。

此外，在《花呗消費信貸合同》中也明确提到，為促進社會信用體系的建立及完善，用戶在使用花呗服務時産生的不良信息等提供給信用服務機構及中國互聯網金融協會等機構。

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「支付百科」咨詢支付寶客服後，得到的答複是：用戶同意花呗升級服務後，花呗用戶的基本信息、花呗額度、月賬單總額及還款情況等信息将上報央行征信系統。

目前，用戶可登錄支付寶後找到花呗服務，點擊“我的”并找到相關合同及産品說明，查看當前是否已升級花呗服務。支付寶方面表示，如果用戶選擇暫不升級，暫時不影響花呗的正常使用。而同意升級的用戶，花呗數據已經開始上報征信。

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這對按時還款的用戶來說，将更有利于積累信用并形成良好的履約記錄，對用戶在銀行等金融機構申請貸款時有所幫助；對于經常逾期的用戶，花呗數據上報央行征信，無疑會增加借款的難度，甚至會因為資質情況直接導緻審批失敗。

全面納入央行征信

除花呗外，目前微粒貸、京東白條、螞蟻借呗、蘇甯任性付等常見産品都已經接入了征信系統。随着花呗數據接入央行征信系統，各大互聯網巨頭體系中的主流消費金融産品均完成與央行征信系統的對接。

在将花呗數據上報央行征信之前，花呗消費數據大多隻在支付寶生态體系内共享，外部機構無法獲得用戶花呗的使用情況，這在一定程度上造成了花呗數據的封閉性。

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支付寶已擁有數億國内用戶，其中很大一部分都開通了花呗，花呗的消費數據，将成為信用消費、小貸之外的一項重要參考，也符合了監管機構對于征信共享的要求。

近年來，支付寶不斷發力信用服務，于2015年便推出了芝麻信用分，此前用戶的花呗消費數據與芝麻信用分挂鈎，花呗逾期會影響芝麻信用分的分值，芝麻信用分積累了大量了支付寶消費數據，成為了央行征信之外的一項補充。

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上個月芝麻信用也完成了升級，采用全新評估體系，在分數管理上給予用戶更大的自主權。芝麻信用分服務于支付寶生态内的各項借貸業務，為花呗和借呗提供了完備的風控能力。

目前，芝麻信用分已與諸多消費場景打通，在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、公共事業服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。

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雖然花呗消費已納入央行征信，但芝麻信用分與央行征信仍然保持相互獨立。芝麻信用分在數據收集和應用範圍上有很大差異，央行征信覆蓋面較為廣泛，包含銀行、消費金融機構等各項數據，芝麻信用分則主要依賴用戶支付寶内的數據評估。

随着用戶花呗消費數據納入央行征信，也體現出芝麻信用正在向商業信用領域靠攏，而不是再将用戶個人信用當作核心。互聯網巨頭信貸數據的開放，使央行征信覆蓋了更多傳統征信無法觸及的人群，失信者以後将無處遁形。

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