要說商業養老保險和社保養老哪個值得買？大家心中都有一杆稱，不同人觀點不一樣，日常社保養老和商業養老是有機互補，并不沖突，但是并不妨礙我們了解兩者收益差别。

本期話題就專門算一下商業養老年金保險、城鄉居民養老保險和城鎮職工養老保險的收益區分，看看哪個值得買。

30歲年交3萬，交3年，總共交9萬，選擇60歲開始每月領取養老金（也可以選擇50歲或55歲開始領取）

按照當前的商業養老年金保險收益水平，獲得的利益如下：

商業養老年金

産品每個月固定領取1266.5元，領終身，每個月領取金額和現金價值寫入合同，不受保險公司經營水平或破産影響，安全性100%

居民養老都是男女統一60歲退休，交費檔次年交300-3000元，有的地方封頂6000元，退休金由基礎養老金 個人賬戶養老金組成：

個人30歲開始投保，年交3000元，逐年交費，政府補貼180元，當地基礎養老金307元，個人交30年，那麼退休金是：

基礎養老金307 個人賬戶養老金（個人交3000 補貼180）乘以交費年限30年÷計發月數139=993.3元

個人交30年，總共交9萬，退休月領993元，一年就是11916元，到了80歲總共領238320元（這是基本養老金沒有增長的情況，現實中每年會幾十元，實際領取金額比23萬稍高一丢下，可能有24萬多一點）

注意：居民養老保險各市基礎養老金完全不同，繳費補貼也有差異，上面的計算并不能代表全國水平，有的城市基礎養老金100多元，有的三四百甚至四五百以上。

在職人員每個月繳費基數8%，靈活就業人員交費繳費基數20%，個人退休金與當地在崗職工平均工資、繳費年限和繳費檔次直接相關：

假設個人按照交費基數4000交費，按照當地最低繳費基數交，在職人員每個月扣320元；靈活就業人員每個月扣800元，當地在崗平均工資6667元，個人選擇交15年，60歲退休待遇：

基礎養老金：（6667 6667×繳費指數0.6）÷2×繳費年限15×1%=800元

個人賬戶養老金：（4000×8%×12月×15年）÷計發月數139=414

60歲養老金每個月可以領800 414=1214元，一年就是14568元，到80歲領取291360元。

注意：城鎮職工養老保險連續18年保持基本養老金增長，每年增加月養老金少則七八十元，多則增加一兩百元以上，一年增加近千元，20年以後累計增加養老金有一兩萬元以上。

1、 城鎮職工養老保險性價比最高，尤其是在職人員交費少，退休領取待遇高，靈活就業人員活得久也很有利，靈活就業人員要是退休前身故會有虧損。

2、 商業養老是社保的有益補充，安全性高，退休領取待遇也可以， 年輕時投保相對更有利，大齡投保交費相對比較多。

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