我是醫藥博士說保險：畢業于中國科學院廣州生物醫藥與健康研究院，獲生物醫藥博士學位，曾在廣州醫科大學基礎醫學院任教，現為自媒體保險經紀人，緻力于保險科普，并為朋友們配置适合的保險方案，推薦适合的保險産品。立志做一位對客戶有溫度，對保險有情懷的自媒體保險經紀人。可閱讀我“醫藥博士說保險”公衆号的官宣文了解我。需要購買保險的朋友請私信、留言，“也可以直接從“醫藥博士說保險”公衆号浏覽我的保險商城”。請記得置頂“醫藥博士說保險”公衆号以免讓我失散在茫茫人海。

本着一次性總結一份“常見實用的保險知識指南”，幫助大家更全面地了解保險。熟悉保險的朋友也可以溫故知新，查漏補缺。





01常見的保險種類有哪些？

常見的保險有人身險和理财險兩大類：

人身險：百萬醫療險、重疾險、定期壽險、意外險。人身險正好涵蓋我們人生中面臨的三種主要風險：疾病、意外、身故。

理财險：增額終身壽險、年金險。

【百萬醫療險】百萬醫療險保費低，報銷限度高，報銷範圍廣。50歲以下的人每年保費幾百元，獲得了一年内因疾病或者意外導緻的住院費用最高幾百萬元的報銷，而且不限治療種類，醫保内項目，醫保外項目，自費藥，進口藥，特效藥，icu等等，扣除年度免賠額後，全部都100%報銷。考慮百萬醫療産品好壞主要是兩三點：一是産品責任是否完善，住院費用，住院前後跟本次住院疾病治療相關的門診費用，特殊門診，門診手術，院外特藥這五點必須全部包含而且都是能100%報銷才是一款好的百萬醫療的必備條件；二是續保條款如何，目前市面上續保條款最長的是20年無條件續保；三是增值服務方面，是否有重疾綠通，醫療費用墊付，術後免費上門護理等等。

【重疾險】重疾險是罹患輕症中症重症後按照合同約定的保額直接賠付一筆錢。可用于彌補患重疾治療期間及康複期的收入損失，重疾康複護理費用。兩種保險同時上陣，患重疾期間的各種花銷都無需擔心。重疾險越早購買費率越便宜，而且保障時間越長。挑選重疾險需要注意費率，高發輕症是否缺失，癌症擴展賠付是否完善。

【定期壽險】保身故/全殘，家庭頂梁柱必買的險種。家裡頂梁柱驟然離世，家人除了要承受精神上的痛苦，還要被生活折磨，房貸，撫養小孩的費用，孩子的教育費用，贍養老人的費用等等。為了能最小化這種“悲劇”帶來的風險，購買定期壽險是最佳選擇。挑選定期首選一定要免責條款越少越好。

【意外險】意外險保因意外導緻的人身損害。價格便宜，人人必備。保障内容包括意外醫療費用、意外身故/傷殘。其中意外醫療的門診及住院費用報銷，意外身故或者傷殘一次性賠償一筆錢。特别提醒，猝死本質上不屬于意外，而是一種疾病。一般意外險不保猝死，好的意外險産品拓展了此項保障。

在配置好上述四大人身險後，可以考慮配置增額終身壽險、年金險這類理财險。它們能鎖定收益、安全無風險、資金也能靈活使用。年金險能為将來自己養老，孩子教育提前規劃，專款專用。增額終身壽險鎖定一份确定性複利終身增值，無懼市場利率變化，在利率下行、全球經濟不穩定，延遲退休、老齡化等社會問題加劇的現在，是理财的最佳選擇。

02購買保險需要什麼條件？

三個條件：年齡，職業，健康狀況。有的保險産品對投保年齡有要求，比如20年無條件續保的百萬醫療一般要求55歲以下，重疾險一般超過50歲後再投保就會導緻保費倒挂，性價比不高了。普通意外險對高危職業有限制。健康狀況對百萬醫療，重疾險要求最高，所以保險一定要在健康的時候盡早上車，獲得健康保障，健康的時候是你挑産品，當身體有體檢的異常箭頭時，是保險産品挑你。

03人生不同階段需要什麼保險？

小孩：比較完善的保險配置是：百萬醫療險 意外險 重疾險。重疾險建議優先選擇為孩子們定制的少兒重疾險。

大人：比較完善的保險配置是：百萬醫療險 意外險 重疾險 定期壽險。尤其是家庭的經濟支柱，定期壽險一定要選擇上。

老人：百萬醫療險 意外險 防癌險。有些給付型的防癌險，轉為50歲以上的老人設計，性價比挺高。

買保險有必要看公司品牌嗎？

04買保險有必要看公司品牌嗎？

很多朋友都曾問過我：博士，買保險是不是大公司的更好？可能很多沒有買過保險的朋友都認為大公司大品牌，知名度高，肯定都更靠譜。這句話放在其他領域看确實是對的，但在保險這，品牌其實最不重要。因為你購買保險是購買的一份保障，一份合同，所以保險的條款最重要，條款内的再小的公司都會賠付給你，再大的公司條款之外的不會多賠付1分錢給你。相反大公司，尤其是傳統公司，因為曆史運營成本的原因，再加上每年投入巨大的廣告費獲得了知名度的原因，比如某安在深圳機場各醒目位置的巨幅廣告展位，這些成本都是出在保險産品的身上，所以反而導緻了大公司的産品費率貴了很多。購買後的理賠方面：大小公司在理賠上其實沒有區别。流程一樣：被保險人報案→備資料→保險公司受理→審核→理賠。賠付标準一樣：一切按條款走，賠不賠、賠多少，條款都定好了。至于大家擔心的小公司會賠不起的問題，其實也根本不存在。

所以說，在買保險這件事上，要看是否符合健康告知，職業要求，年齡，然後再看條款及保障責任是否完善，最後再比較費率。做好了這三點，你購買的保險産品就不會吃虧。

05不同保險公司都有自己的特色嗎？

那是肯定的，沒特色，怎麼顯示出自己很優秀呢?每家保險公司、每款産品有自己的側重點。比如太平洋的20年無條件續保百萬醫療醫享無憂絕對是百萬醫療界标杆級的産品。和泰人壽的超級瑪麗6号是成人重疾險裡的标杆級産品之一。北京人壽大黃蜂7号是少兒重疾險裡标杆級産品之一。華貴大麥人壽主打定期壽險。中意人壽，工銀安盛主打重疾綠通服務。

06網上買保險到底靠譜嗎？

靠譜，因為網絡隻是一種銷售渠道，就像你買蘋果13手機，無論是在官網買還是在直營店買，那都是蘋果13手機。保險也是一樣，渠道雖然不同，但産品一樣都是真實可靠的，每款保險産品銀保監會都有備案，不會買到假的。我們最終是和保險公司簽訂合同，賠付也由保險公司進行。想要查詢保單，保險公司官網、官微、客服等到處都行。而且網上買保險，因為節省了人力成本，實體店鋪成本，價格反而更便宜優惠。日後的理賠也可以直接線上提交資料，受理審核後，直接打款至你指定的銀行賬号。

07花多少錢買保險比較合适？

根據标準普爾理财法則，用于保命的錢應不超過家庭年收入的15%。比如三口之家，年收入為20萬元，那麼買人身險最好在1.6萬~3萬元。這樣才能達到雙赢局面，日常生活不受影響，當風險發生時也能完美轉移。當然這個隻是一個大緻的原則，因為不同城市，家庭是否有房貸，養育孩子多少等情況不同，可以結合實際情況考慮。

08為什麼買保險不要猶豫太久？

因為我們永遠無法預知明天會發生什麼。自己的身體狀況下一次體檢會出現什麼問題。所以在買保險這件事上一定不要拖。而且保險購買後，像百萬醫療，重疾險，都還有一段時間的等待期。時間一拖，萬一以後發生點什麼（患病、意外），到時候想再買保險，可就難咯。

09保險糾紛和理賠是怎麼回事？

糾紛是怎麼産生的？無非就是被保險人覺得該賠，而保險公司選擇拒賠。那為什麼會産生糾紛呢？最大的原由，就是投保時沒有如實健康告知。比如2021年的理賠糾紛案例，發現有90%的拒賠原因都是這個。健康告知如實告知很重要，切忌隐瞞病史！健康告知的原則是：有問必答，不問不答。不要以為自己能瞞得過保險公司，千萬不要存在僥幸心理哦。最後，還想澄清一點。有人說在網上買保險更容易産生理賠的糾紛，我隻想說，你省省吧。保險公司的産品都是全國通賠，跟在哪買沒有任何關系。也不存在說大小公司理賠标準不一樣，都是按照條款來賠。隻要如實告知了，條款規定該賠的，一分也不會少。

10醫藥博士說保險總結：相信大家對保險已經有了全面的認知。這篇文章裡的問題，都是大家平時問我最多的問題。現在全部彙總答完畢了。幹貨滿滿，建議收藏，也請麻煩你轉發給身邊親友一起學習。祝大家都能買到心儀的保險。有任何保險相關的疑惑，歡迎私信我咨詢。

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我的名字叫：醫藥博士說保險！



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