ICU即重症加強護理病房（Intensive Care Unit），又稱加強監護病房綜合治療室。

但是你知道一天費用多少嗎？今天峰哥聽到一個同事跟我說，她家公住了15天，住沒了一套房。一天費用4萬，住了15天，合計60萬，三四線城市，一套60平米房子就沒了。

因為是年紀比較大的老人，隻有社保。那社保沒得報銷嗎？有的，比例少的可憐。我先跟大家說一下60萬如何組成？

1、ICU實際住院費用20萬。

2、院外購藥40萬。

接下來給大家解釋一下：

社保隻能在“ICU實際住院費用20萬”中報銷，報銷比例3成，隻能報銷6萬。剩餘14萬，不好意思需要自費。院外購藥因為費用不在醫院發生，沒醫院發票，沒得報銷。實際自費54萬，單純隻有醫保，報銷比例僅10%，所以說醫保報銷比例很高的人需要睜大眼睛了。

如果假設老人買了社保 百萬醫療呢？

這個問題十分好。

社保也是隻能報銷6萬，百萬醫療報銷14萬，有人會說院外購藥的40萬呢？由于這名老人的藥品不在保險公司院外購藥清單裡面，所以無法報銷，自費40萬，報銷比例33.33%，确實比單純社保10%多了足足三倍。你說保險有用不？

那有人會問？那40萬院外購藥實在是無法通過保險進行規避嗎？那倒不是。

重疾險可以完美規避。

重疾險有一大亮點：重疾險是給付型保險，确診大病即可賠付額度，基本上資料齊全，10天工作日内保額可以到賬。完美解決自費的問題。

那市場上重疾險那麼多，應該怎樣選？

重疾險分為：儲蓄型重疾，返還型重疾、消費性重疾（又稱一年期重疾）三種。

1、儲蓄型重疾，市面上購買人數最多的重疾險。

作為市場上走量的重疾，也是峰哥最值得推薦的。儲蓄型重疾主打疾病保障和身故保障，買純屬為了身體健康以及人壽保障。

大公司梯隊，以平安福21、友邦全佑惠選惠享版、中國人壽國壽福至尊版、華夏人壽華夏福、工銀安盛禦享頤生尊享版等走向市場。

小公司梯隊，以複星、信泰、百年、陽光、同方等産品占據市場。同樣的保障内容和保額，小公司保費是大公司的6成左右，舉個例子，X安要10000元，可能X星隻需要6000，小公司重疾險産品極具性價比。

2、返還型重疾，市面上價格最貴的重疾險。

返還型重疾，其實就是合同約定一個時間，返還你大部分所交保費，保單繼續終身有效。

但是重點來了，基本上市面上大部分的返還型重疾，返還的條件，就是你之前健健康康沒有出險才能返還，而且返還年齡基本設定在80歲。其實就是用你的健康與保險公司做對賭，但是你會發現無論你怎樣賭你始終會輸，不然保險精算師用來幹嘛的。

保額保障一樣的情況下，返還型重疾比儲蓄型的貴20-30%保費，如果儲蓄型年繳保費10000，返還型要12500，一年多2500，20年多5萬，而且要幾十年後才能返還保費，如果你将這5萬，給你幾十年時間去做理财，你的回報肯定比你在80歲前返還的保費多很多。

我們來算一下，如果一個30歲男性，保額50萬，年繳20年，大公司儲蓄型的年繳保費14000，返還型16500，兩者相差2500，20年差5萬，返還型80歲是返還16500X20X90%=297000，你好像很開心是不是，保障終身的情況下還可以拿回29.7萬的保費。

但是如果是儲蓄型的重疾，80歲的時候現金價值已經到了38萬左右，而且每年多交的2500，按年化5%複利進行計算，20年後有86798元。合計将近47萬。保額保障一樣的情況下，你該選擇誰？

3、消費性重疾（一年期重疾），市面上價格最低，也是最沒有底的重疾險。為什麼這樣說？

1、重疾險疾病保障範圍基本上會涵蓋重症、中症、輕症、保費豁免、身故責任。但是一年期重疾一般不含輕症、中症賠付，僅僅隻有重疾賠付責任。

2、一年期重疾無身故責任保障、無現金價值。

3、一年期重疾産品隻保障一年，不保證每年可以續保，而且産品随時可能下架；

4、一年期重疾保費随着年齡增加而增加，保費不固定基本都是互聯網保險産品，後續服務沒人跟進。

但是這就是不值得存在的價值嗎？不一定。

一年期重疾很适合于資金十分緊張的年輕人，迫于生活的壓力又想有保障，這是不錯的選擇，但隻能是過渡性産品，不能作為主要保障産品。年紀越大這款産品的優勢就會越低，所以你懂得選擇的！

重疾險對于我們生活、家庭成員健康保障是重中之重的。因為一場大病足以摧毀一個家庭，上面ICU的例子就是最好的證明。如果你還沒為自己或者家人配置重疾險的，你就需要為自己以及家人好好打算一下了！

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!