這兩天，很多朋友陸續收到了銀行短信，關于房貸利率轉換。

按照央行要求，各大商業銀行存量個人貸款定價基準轉換從3月1日啟動。在8月31日之前，有房貸的人都必須做出一個選擇：我的房貸是否要轉換為“LPR加點”的定價形式。

公告截圖，來源：中國人民銀行

那麼我們究竟應該如何選擇？是不是要立刻、馬上、務必轉換成 LPR 定價呢？别急！小碧先帶大家一起梳理一下這些概念：

LPR ，全稱Loan Prime Rate，是指貸款市場報價利率，是由具有代表性的18家報價銀行，根據每家對其最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率 MLF 加點形成的方式報價，分别去掉最高和最低後平均得出，每月20日公布。

LPR = MLF 銀行平均加點

MLF 可以理解為中央銀行借錢給商業銀行的參考利率，而 LPR 是商業銀行給其最優質的客戶的貸款利率。

什麼是“最優質客戶”呢？其實就是對銀行來說，風險最低的客戶，銀行也就願意給其最低的利率。

在轉換前，原先的房貸利率也是浮動的，是根據人民銀行公布的貸款基準利率乘以折扣比例算出，每年1月1日根據上年度最後一個基準利率進行調整。

舊房貸利率 = 央行貸款基準利率 X（1 上浮/折扣百分比）

示意圖，來源：視覺中國

而2020年3月1日起，有房貸的人需要進行房貸利率轉換，這裡就有兩種選擇：

1、轉為固定利率

2、轉為以 LPR 加點的浮動利率

即将原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，加點數值在合同剩餘期限内固定不變

（新房貸利率=LPR實際利率 加減點）

固定利率不必多說了，浮動利率的方式改變要重點說說——新的浮動利率貸款就是銀行把以前固定比例的折扣改為了固定的加減點，以2019年12月的五年期以上 LPR 利率 4.80%作為基準，先算出每個人的房貸利率的加減點，之後固定加減點不變。

下面我們用一個例子來看看兩種模式的區别：

如果你貸的房貸是9折，那麼：

以前的房貸利率規則

4.9%*0.9=4.41%，比4.80%低0.39%（ 4.41% - 4.8% = -0.39%），記住這個數字，這就是固定的加減點

以後的房貸利率規則

浮動利率：LPR 實際利率-0.39%

固定利率：4.41%

參考下面這個表格，以前你是幾折（幾倍），以後就對應這個加點，你的利率就是 LPR 加減點值。

示意圖

那麼，擺在我們眼前的兩個選項，選“LPR”還是“固定利率”？這兩者之間，選哪種更劃算？

其實，兩種轉換方式各有優勢，具體選擇取決于借款人自己的判斷，特别是對未來利率走勢的判斷。

示意圖

如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

就目前而言，2020年開年以來，樓市即傳來衆多利好，其中2020年4月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

公告截圖，來源：中國人民銀行

對比3月，4月20日1年期LPR下調了20個基點，5年期以上LPR下調了10個基點，這是自去年利率改革以來的第三次下調！

這意味着，房貸利率也将有所下調。對于購房者來說，尤其是剛需，趁着銀行房貸利率降低，及時入手才是使自己資産增值的最佳選擇。

示意圖，來源：視覺中國

買房正當時，這時候選擇一個合适的房子就顯得尤為重要。放眼東莞，經濟好的城區松山湖破3望4，因深圳擴容享受利好的臨深片區價格也是超過3萬。哪裡才是真正的價值窪地？

一般來說城市GDP越高，房價越高；房價排名高于GDP排名的為價格高地，反之為價格窪地。

常平作為東部中心城市，GDP排名NO.7，房價排名NO.26，GDP與房價排名倒挂，屬于名副其實的“價值高地，房價窪地”。

與其花高價買地王，不如選擇常平更為穩穩當當！

歡迎轉發及留言，聊聊東莞，聊聊常平。

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